论文摘要
洪水保险属于巨灾保险,在我国由于开展巨灾保险的相关研究较晚,且保险公司没有独立的洪水保单,导致对洪水保险的研究也比较落后。目前国内专家学者对洪水保险的研究仅局限于洪水保险模式的选择、洪水保险体系的建立、洪水保险制度的建设等定性分析上,而对于洪水保险的定价、损失评估等定量分析则非常少见,还没有一致认可的洪水保险损失评估模型。笔者将GIS和DEM模型引入洪水保险损失评估模型中,通过对研究区域进行淹水趋势分析,并结合该地区调研的结果得到保险标的的易损度,据此预测该县之洪水保险损失,以期对洪水保险的开展提供一定的参考价值。围绕这一主题,本文从三个方面展开研究。首先,分析洪水风险的可保性,认为在实行强制性洪水保险、构建多层次风险损失补偿机制和发展单一洪水风险保单等条件下洪水风险是可保风险的结论。继而对我国洪水保单的保障进行设计,针对我国不同洪水类型的特点,将洪水保险的保险责任界定为由暴雨洪水、湖泊洪水和风暴潮引起的建筑物、室内财产和公共设施的损失;保障程度设定为带有免赔额的定额保障形式。其次,搜集新化县历年来的洪水损失,并将承灾体进行层次分明、细致全面的划分,按照不同用途和建筑类型对新化县的建筑物进行分类;然后按照建筑物的划分体系,有针对性地对新化县的建筑物展开调研,同时结合当地的实际情况做出一定的调整,得到建筑物及室内财产的易损度等数据。再次,将GIS软件和DEM高程模型引入洪水保险损失预测模型,并将洪水保险损失预测公式修正为洪水保险损失(L)=洪水危害系数*承灾体的易损度*保险价值*保险结构,运用该模型对新化县的洪水保险损失进行预测,计算结果为,当承保20年一遇及以上的洪水风险,且没有免赔额及所有面临洪水风险的建筑物和室内财产均投保的假定下,该县的洪水保险损失为20,447,860元;当免赔率为5%时,预测新化县的洪水保险损失为19,425,467元。同时,根据计算结果得到洪水保险损失概率曲线,认为洪水保险损失近似服从对数正态分布。