信用担保机构与银行协作关系研究

论文摘要

改革开放以来,随着经济体制和经济结构的巨大变化,我国的中小企业取得了突飞猛进的发展,成为国民经济高增长中一支不可或缺的力量。中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、促进社会稳定以及形成合理的国民经济结构等方面起到了重要作用。然而,由于中小企业自身资金实力弱、经营风险大、抵押品不足以及缺乏良好的信用记录和信息透明度,融资难已经成为中小企业发展的“瓶颈”问题,制约着中小企业的发展,其表现之一就是中小企业很难从信贷市场上获得足够的间接融资。为了解决这一问题,我国从1992开始建立中小企业信用担保机构试点,以便为中小企业提供足够的贷款信用支持。信用担保机构和银行作为信用担保活动的主体,二者协作伙伴关系的建立是担保活动良性发展的前提。如果二者的协作关系不好,信用担保机构的功能就不能真正发挥出来,也就不能很好地实现建立信用担保体系的目标。本文主要从信用担保机构与银行协作的理论依据和协作的现状出发,对二者协作中出现的问题进行了分析。研究结果表明目前我国信用担保机构与银行的协作日益密切,但二者尚未真正建立起战略协作伙伴关系,二者在担保放大倍数、风险分担比例以及违约债务处理等问题上存在较大争议。为此,本文在借鉴国际银保协作经验的基础上,运用定性和定量分析相结合的方法对信用担保机构与银行协作的前提、条件和程序进行了研究。本文认为银保协作的前提是不断提高信用担保机构的实力和银行协作的意愿。在二者协作条件的问题上,根据目前我国经济发展状况和担保业务发展状况,本文认为信用担保业务中担保放大倍数应在3-5倍,银行应当承担30%-40%的风险责任比例。在二者协作程序的问题上,本文认为信用担保机构与协作银行应当事前分工明确,各尽其职,实现担保项目整体收益的最大化。通过信用担保机构与银行在前提、条件及程序上的有效协作,可以促二者战略协作伙伴关系的建立,充分发挥信用担保的功能,保证我国担保业务持续、健康发展,进而解决中小企业融资难的问题,促进我国中小企业的发展。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 第1章 绪论
• 1.1 研究意义
• 1.2 文献综述
• 1.2.1 国外相关文献
• 1.2.2 国内相关文献
• 1.2.3 对已有研究的评价
• 1.3 研究思路及论文内容
• 1.4 研究的创新与局限
• 第2章 信用担保机构与银行协作的基本理论
• 2.1 资信评价和信号传递理论
• 2.2 信贷交易成本理论
• 2.3 逆向选择和道德风险理论
• 2.3.1 逆向选择担保理论
• 2.3.2 道德风险理论
• 第3章 我国信用担保机构与银行协作现状分析
• 3.1 协作现状
• 3.1.1 违约债务存在纠纷
• 3.1.2 担保放大倍数低
• 3.1.3 风险分担比例失衡
• 3.2 案例:辽宁省担保中心与银行协作现状
• 3.3 问题成因分析
• 3.3.1 制度上缺乏保证
• 3.3.2 商业银行改革不到位
• 第4章 美日信用担保机构与银行协作的经验借鉴
• 4.1 美国小企业局与银行的协作
• 4.1.1 美国中小企业信用担保体系概况
• 4.1.2 小企业局与银行协作的前提
• 4.1.3 小企业局与银行协作的程序
• 4.2 日本信用保证协会与银行的协作
• 4.2.1 日本中小企业信用担保体系概况
• 4.2.2 协会与银行协作的前提
• 4.2.3 协会与银行协作的程序
• 4.3 美国和日本银保协作的经验总结
• 第5章 完善担保机构与银行协作的政策建议
• 5.1 提高担保机构的实力和银行协作意愿
• 5.1.1 提高担保机构的实力和能力
• 5.1.2 提高银行的协作意愿
• 5.2 合理确定放大倍数和风险分担比例
• 5.2.1 合理确定放大倍数
• 5.2.2 合理确定风险分担比例
• 5.3 完善担保机构与银行协作程序
• 5.3.1 对中小企业进行审查
• 5.3.2 对贷款实施监督
• 5.3.3 违约债务的处理
• 5.4 结论
• 参考文献
• 致谢
• 攻读学位期间论文发表情况