民商法视角下的信用卡若干法律问题研究

论文摘要

随着市场经济的发展,信用卡作为一种个人金融工具,正以其方便、快捷、安全、通用的优势在消费者群体中迅速普及。我国大陆地区的信用卡产业起步于20世纪70年代末,近几年来的迅速发展使我国成为全球发展潜力最大的信用卡市场。然而,伴随着信用卡使用规模的快速膨胀,信用卡法律纠纷也层出不穷。一方面是因为,目前我国与信用卡交易相关的法律法规还不健全,远远跟不上信用卡产业发展的步伐,信用卡消费在立法环节上还存在许多漏洞;另一方面,信用卡交易各方当事人在交易过程中存在着诸多非规范化操作,导致发生纠纷时各说其辞。大量纠纷的产生,不仅损害了信用卡各方当事人的合法权益,也在一定程度上影响了我国金融市场的稳定与完善。因此,我国迫切需要建立起既符合我国信用环境又与世界接轨的完善的信用卡法律体系。本文选取了信用卡交易中存在的几个较有代表性的法律问题,以法学和法经济学为视角,采用实证研究、比较研究等研究方法,提出了完善我国银行信用卡法律体系的几点建议。本文分为引言、主体和结语三个部分,共四章十二节。第一章为银行信用卡概述。本章通过对国内外信用卡定义的研究,明确了本文的研究对象。并通过介绍具有典型代表性的信用卡操作流程,提出了信用卡交易中存在的多方当事人,从而明确了信用卡交易的主体。第二章为信用卡交易当事人之间的法律关系。通过介绍与评析国内外关于信用卡当事人法律关系的学说,对信用卡交易当事人的法律关系进行了新的表述。第三章为我国信用卡交易中存在的若干法律问题。本章也是全文的重点。笔者选取信用卡挂失及其效力认定、挂失前后的冒用风险及其责任分担、抗辩权切断条款、发卡行的信息披露义务与信用卡消费者知情权保护几个突出问题,通过中外立法例的研究和比较,说明我国目前信用卡交易中存在问题的严重性。第四章为完善我国信用卡法律体系的几点建议。本章在第三章论述的基础上,简要说明了健全我国信用卡法律体系的必要性和紧迫性。在借鉴美国和我国台湾地区相关立法的基础上,对我国信用卡立法和实务存在的问题提出了相关的解决方法和构想,从而通过健全信用卡法律体系来加强对信用卡消费者的权益保护,这也是本文的落脚点。

论文目录

• 中文摘要
• ABSTRACT
• 引言
• 第一章 信用卡概述
• 第一节 信用卡的定义
• 一、国际通行的信用卡定义
• 二、我国对信用卡的界定
• 第二节 信用卡业务流程概述
• 一、申请、核发信用卡以及签订特约商户
• 二、签帐消费
• 三、提示付款
• 四、通知还款及还款
• 第二章 信用卡交易中当事人之间的法律关系
• 第一节 信用卡法律关系的现有学说及其评析
• 一、关于信用卡交易中当事人之间关系的法律学说
• 二、对上述各学说的分析与评价
• 第二节 信用卡交易中各方当事人法律关系的具体分析
• 一、发卡行与持卡人之间的法律关系
• 二、发卡行与特约商户的法律关系
• 三、持卡人与特约商户的法律关系
• 第三章 我国信用卡交易中存在的若干法律问题
• 第一节 信用卡挂失及效力认定
• 一、挂失的时间认定
• 二、挂失的形式认定
• 三、“24小时挂失免责条款”及其效力
• 第二节 信用卡挂失前后的冒用风险及其责任分担
• 一、信用卡三方当事人对挂失前冒用风险的分担
• 二、持卡人的责任限额和发卡行的免责情形
• 第三节 抗辩权切断条款
• 一、抗辩权切断的合理性
• 二、对抗辩权切断条款的规制
• 三、国外和台湾地区法律在限制抗辩权切断条款上的规定
• 第四节 发卡行的信息披露义务与对持卡人的知情权保护
• 一、信用卡申领过程中发卡行的信息披露义务与申领人的知情权
• 二、信用卡发放过程中发卡行的信息披露义务与持卡人的知情权
• 三、持卡人使用信用卡中发卡行的信息披露义务与持卡人的知情权
• 四、条件变更情形下发卡行的信息披露义务与持卡人的知情权
• 第四章 完善我国信用卡法律体系的若干建议
• 第一节 完善我国信用卡法律体系的必要性
• 第二节 制订信用卡专门立法
• 一、我国信用卡专门立法的现状
• 二、建议加快出台《银行卡条例》
• 第三节 完善信用卡配套法律法规
• 一、开展小额电子资金划拨的专门立法
• 二、开展消费信用立法
• 三、颁布信用卡格式合同范本
• 第四节 加强对信用卡消费者的权益保护
• 一、合理规定信用卡冒用风险分配条款
• 二、合理规制抗辩切断条款
• 三、明确发卡行的信息披露义务
• 结语
• 注释
• 参考文献
• 后记