（河北大学经济学院）
摘要：相较于周边蓬勃发展的汽车金融，我国的汽车金融仍处于萌芽阶段，而今天，中国汽车消费市场不断发展壮大。在这样的大背景下，我国汽车金融市场应抓好机会，接受各方挑战，顺势发展，让它越快越好地向前发展!
关键词：汽车金融；现状分析；发展问题；消费信贷
一.汽车金融相关概况
汽车金融是消费者在购车时，因现有资金不足等原因需要贷款时，可直接向汽车金融公司申请相关优惠的一种支付方式，它可以依照自身独特需要，来选择别样的车型和不同的支付方式。可以说，汽车金融是一种购车新选择。
汽车金融与传统银行相比其特点鲜明，首先从手续上来看，它不需要购车者提供任何担保，只要有固定工作及收入，可以有能力还款，信用记录良好便可；其次，它的首付比例低，贷款时间长，而这一点就为很多家庭打开了“绿色通道”，再者，从利率上看，汽车金融公司的利息率通常比银行高一些。汽车金融较之于银行优越的特点，使越来越多的家庭有了新选择。
汽车金融的发展将为我国经济带来新活力，作为经济发展中重要命脉，金融业心然成为汽车产业的重要支撑，汽车业的飞速发展，离不来金融业的大力支持，可以说，金融业和汽车业越来越紧密的联系在一起！
二、汽车金融发展的必要性
1、推动经济，扩大内需
如今，世界经济全球化，各国经济易受经济危机的影响，因而，将汽车消费作为拉动经济扩大内需的方式，对我国经济发展有着不容小觑的影响，可以说，汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已越来越多的受到人们的关注，一方面，它可以调节汽车消费的供求，另一方面，它也可以调节购买力，扩大内需，进而拉动经济。针对我国消费市场而言，我国市场已形成买方市场，因而推出汽车金融这一服务，会有更多的人形成购买力，从而扩大了需求调节供求关系，有益于汽车金融行业持续健康发展，对国家经济而言更是起到了带动作用。
2.促进汽车工业的发展
据有关资料显示，全球私人用车中有70％是通过消费信贷购买的，而在美国则有80％是通过信贷购买的，印度比例也达到60％，而我国与之相比，则比例很低，只有20％左右的汽车消费是以消费信贷方式形成的。可以说，国内低比例的消费信贷，不完善的信用体系是阻碍汽车工业发展的重要原因，很多低收入家庭没有足够的现金，加之不完美的信用体系，从而使他们有求而无购”，而若这20%的比例开之为60%，80%则汽车市均将会是另一种景象，当然，汽车不同于一般普通商品，它是种技术性较强的商品，所以，对汽车的价值评估则更是需要专业的机构。从这一点而言。需要汽车厂商有自己独立的金融公司为消费者提供技术与消费信贷，从而越来越好地促进汽车工业的发展、
3.在国际市场上开成有利竞争
今天，在世界经济分球化的大背景下，各国产品的发展与他国同类产品有着越来越激烈的竞争，而许多国外知名汽车品牌在华建立它们的金融公司，如丰田、大众等，它们通过此方式来支持自己品牌汽车在华的销售，而中国汽车消费市场上，合资品牌才是广大群众消费的主要对象，可以说，合资品牌是市场上的主力军，而与之有着较大差距的国内自有品牌，本来从质量及知名度上与之有着一定的差距，加之，相关厂商也无自有汽车会融公司，不完善的消费信贷、使很多“有求而无金钱”的家庭望之却步，这一点而言便使本国汽车产业失去了有利竞争条件，很难形成新优势，所以说，加快汽车金融服务的发展可以带动本国汽车工业的发展，也在很大程度上，便本国汽车工业在国际市场上形成有利竞争。
三，我国汽车金融发展现状
1.外资控制我国市场
外国资本分份进入中国市场是从2004年起，他们开始开设汽车金融公司从而使自己的产业有更大竞争力，而与此带来的则是，中国的汽车市场几年被外资所垄断。中国10家主要汽车金融公司中就有6家为外商独资，而其余4家是中外合资，并且这4家中外含资企业中有3家为外资占主手地位。从这一数据中我们不难看出外资，对我国汽车韦场控制力度之大，而这也就使得本国汽车好业很准有大的突破见我国汽车金融出发展还有很充足的空间。
同时，中国的汽车金融发展，大多数是与银行合作提供消意信贷，很少有自己建立汽车金融公司的，其中典型的一个代表隶属就是”冀东模式”这种模式便是厂商提供相应担保从而使消费者向银行贷款，而这种模式已有数十年的发展，但今天仍没有汽车金融公司，所以说我国汽车金融产业级处于初级阶段其发展需要有很长的路需要走。
2.信用体系极为缺乏
直到目前为止，我国的个人信用体系仍不完善，社会化的信用体系还很不完全成熟，社会信用体系和社会保障体系都较缺乏，使很多放贷者很难掌握有关个人的信用情况。从心理上而言，放贷者有心理上的不安全感。同时，这种不完善的个人信用体系无形中增加了放贷者的风险，为了减少放贷风险，于是他们减少放贷的数量，从而在一定程度上减少了消费信贷，也进而影响汽车金融的发展。
3.汽车金融中资产证券化问题
我国资产证券化起步晚，自2005年4月20日中国人民银行和银监会联合发布《信贷资产证券化试点管理办法》后，才信贷资产证券化的结构。各部门职责军有关问题有了相关规定
关于我国汽车金融业发展，其主要存在三个问题，首先，资金来源染递少，资金本会身还较不稳定，我国汽车金融业出缺之较力固定稳定的资金投入，资金的不稳定性，便汽车金融的发展出缺之相关资金支持其次，汽车金融公司少,而且鲜有的汽车金融融公司服务能力较低，主要由于中国的汽车金融公司起步晚且很多汽车盾兼不发展自身的金融公司这使得我国汽车金融公司发展很准有重实破性进展。再者，部分法规和制度制约了相关业务的开展及产品的发展，而从2008年以来，国家注重它的发展，出台了《关于当前金融促进经济发展的若干意见》、《关于促进汽车消费的意见》等政策，这就给汽车金融的发展带来了较为良好的政策支持。因而说，从国家层面来言，应制定相关有利政策以促进其健康发展，同时也应鼓励汽车产业与金融产业不断融合发展！当然就其自身而言，应拓宽融资渠道，不断发展壮大汽车金融公司，从而促进产业的升级与发展！
随着越来越多的有利政策的出台，汽车金融业务健康发展的综合平台正在形成。而今天，年轻的一代正逐步成为消费的主体，他们的消费能力较强，对消费信贷的认可度也较高。因而，会有更多的消费信贷行为的产生。不得不说，未来的几年将是汽车金融公司成为汽车金融市场主力军的关键年，汽车的金融业务也会越来越快地发展！