网上银行风险及其法律规制

论文摘要

21世纪是一个以计算机网络为核心的信息时代,数字化与网络化是时代的特征。随着计算机与互联网的高速发展和广泛应用,信息产业得以迅速发展,不断推动了金融电子化进程,作为金融创新的产物——网络银行应运而生,以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点显示出强大的生命力,成为近年来银行业发展的突出亮点,它的出现提高了金融服务的效率。但正如哲学所阐述的,任何事物都是有正反两面性。网络银行也由于其基础环境的开放性、技术的复杂性、交易的虚拟性和跨国界性、法律法规的不确定性等因素,使其既面临着传统银行所具有的许多业务风险,同时也面临着比传统银行更加复杂的技术风险,增加了监管的难度。它给传统银行业带来了一系列的制度变迁和前所未有的发展机遇,但同时也出现了各种恶意攻击,系统本身的安全缺陷,应用软件的漏洞,进行盗窃或更改电子资讯等现象,这些对于声誉高于一切的银行来说都构成了极大的威胁和空前的风险。这些风险在影响银行业稳健运行地同时也给现有的金融监管法律体系提出了巨大挑战。因此,防范和控制网上银行的风险,保证金融业的安全运行就成为一项急需解决的新课题。鉴于此,本论文综合运用定性分析、比较分析和系统分析等研究方法,对网上银行业务风险的法律规制问题展开研究。本文除引言外共分五章。第一章介绍网上银行的产生、概念、特征,类型,发展趋势。第二章在第一章的基础上进一步分析网上银行在业务发展中面临的各种风险和风险特征,产生风险的根源,法律法规介入的必要性,本章不仅提出了问题,而且初步提示了解决问题的总体方案。第三章为网上银行业务涉及的主要法律关系作出的分析,指出网上银行的新型法律关系对传统的法律提出了挑战。第四章从微观层面(交易安全监管)针对网上银行业务风险如何进行法律规制作深层分析,这主要是针对网上银行交易的各方当事人而言的。第五章从宏观层面分析对网上银行监管法律制度,指出国家应对网上银行的市场准入、持续性审慎监管及退出机制等问题作出规定,并借鉴国际上网上银行的监管成熟经验和启示,结合我国实际情况,提出完善网上银行法律监管的措施和建议。综上所述,作为网络经济时代新生事物,网上银行尚缺乏相应的制度加以规范。它的风险包括技术风险和法律风险两部部分,本文从法律角度就网上银行的交易制度和监管制度两大方面提出如何完善网上银行法律规制的建议,最后提出我国未来应制定一部统一的《电子商务法》将网上银行、手机银行、电话银行等与电子信息相关的业务纳入法律规范的范围,为立法者提供更为广阔的思路,以期促进我国电子银行业务繁荣、稳定、健康地发展。

论文目录

• 中文摘要
• Abstract
• 引言
• 第一章 网上银行概述
• 第一节 网上银行的概念、特征及类型
• 一、网上银行的概念
• 二、网上银行的特征
• 三、网上银行的类型
• 第二节 网上银行的发展历程和存在问题
• 一、网上银行的发展现状与趋势
• 二、网上银行的发展特点及普遍存在的问题
• 第二章 网上银行业务的风险及法律规制的必要性
• 第一节 网上银行的风险及风险特征
• 一、网上银行所面临的风险
• 二、网上银行风险的特征
• 三、网上银行业务风险产生的根源
• 第二节 法律规制的必要性
• 第三章 网上银行业务中涉及的主要法律关系
• 第一节 网上银行业务中主要的法律关系
• 一、银行与客户的法律关系
• 二、银行与网络服务商的法律关系
• 三、银行与服务所需硬件、软件提供商之间的法律关系
• 第二节 网上银行业务对传统法律提出挑战
• 第四章 网上银行交易风险的法律规制
• 第一节 网上银行交易风险
• 第二节 完善网上银行交易风险规制的建议
• 一、网上银行交易的法律规制中需要注重保护客户的权益
• 二、注重保护电子交易证据
• 三、确定网上银行支付结算规则
• 四、界定网上银行与客户之间的新型法律关系
• 五、规定网上银行与客户在交易业务中应采取的安全防护义务
• 第三节 银行与客户在网上银行交易中的风险分担与责任分配
• 一、软硬件问题带来的风险及责任分担
• 二、网络经营商所致事故或障碍带来的风险及责任分担
• 三、银行内部工作人员违法操作带来的风险及责任分担
• 四、关于因不可抗力导致的事故或障碍引发的责任
• 五、黑客或计算机病毒入侵网银系统带来的风险及责任分担
• 六、网上骗盗的风险及责任分担
• 第五章 网上银行业务的监管法律制度
• 第一节 国际上网上银行的监管经验和启示
• 一、巴塞尔委员会
• 二、美国
• 三、欧盟
• 第二节 我国网上银行监管法律制度的构建和完善
• 一、我国网上银行监管法律现状
• 二、完善我国网上银行业务风险监管法律法规的思考
• 结束语
• 注释
• 参考文献
• 后记