论文摘要
近年来,个人住房抵押贷款业务在我国发展十分迅猛。居民的住房抵押贷款一直被认为是银行的优质资产,然而,伴随着2007年以来政府对宏观经济的一系列调整政策,商业银行的个人住房抵押贷款业务直接受到宏观调控的制约。美国次级债危机的爆发已经给我们以沉重的警示,如果不能引以为鉴,重新审视个人住房抵押贷款的风险,那么中国金融市场系统性风险也可能步美国次级债危机的后尘。面对这样的问题,本文对我国商业银行个人住房抵押贷款业务的信贷风险进行了分析。本文重点对个人住房抵押贷款中的借款人信用风险、开发商风险、担保风险、银行操作风险以及宏观经济风险进行了分析;立足于我国的实际情况,对我国目前个人住房抵押贷款的特征以及风险管理的现状进行了论述,指出了我国个人住房抵押贷款风险管理中存在着风险管理流程不合理、个人信用体系建设滞后、定量化分析技术程度低、担保机制不健全、银行电子化建设相对滞后等问题;结合国外住房抵押贷款风险管理的发展,吸取国外管理贷款风险的先进理念以及经验教训,能为我国个人住房抵押贷款风险的防范提供有益的启示;在防范我国个人住房抵押贷款风险方面,必须强化信用风险的管理,包括完善风险控制流程、加强内部审查制度、建立科学的个人信用体系、逐步实现个人住房抵押贷款风险管理的定量化、建立个人住房贷款还款催收制度以及科学的资信评估指标体系、住房质量保证体系等;另外,在健全个人住房抵押信贷的担保方式、减少银行操作风险等方面本文也都提出了相关建议。本文的主要创新点包括以下几个方面:运用实际案例分析的方法,分析我国商业银行对个人住房抵押贷款风险管理的现状。在文章的第四章中,列举了中国建设银行城镇居民住房抵押贷款申请表以及中国农业银行住房按揭贷款个人资信评定表,通过对表格的具体分析,揭示我国住房抵押贷款风险管理存在的问题。采用了对比分析的方法,不但列举了国外一些国家在个人住房抵押贷款的管理经验,更从客观的角度出发,分析了美国个人住房抵押贷款风险管理中存在的问题,总结了这些问题给我国带来的经验教训和启示。充分联系实际,注重论文的时效性,将美国次级债风波、我国人民银行个人征信体系的建立等一系列市场新动态结合到对我国个人信贷风险的分析当中,力图论述和解决当前经济形式变化下出现的新问题、新情况,用发展的眼光看待问题。
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标签：个人住房抵押贷款论文; 风险论文; 风险管理论文; 次级债危机论文;