（山西财经大学，山西省太原市030006）
摘要：互联网金融依托大数据实现了迅猛发展，于此同时商业银行受到了互联网金融的冲击。本文在互联网特点的研究基础之上分析了其对于商业银行传统经营业务的影响：在存款业务方面存款结构受到了较大影响，在中间业务方面，物联网金融以其方便快捷的服务方式对商业银行做出了颠覆式的冲击，在贷款方面从长期来看双方也存在着竞争关系。在此基础之上，本文对于商业银行在互联网金融时代的发展提出了一些策略。
关键词：互联网金融；商业银行；大数据；传统业务模式；客户体验
一、互联网金融概述及其特点
互联网金融(InternetofFinance，简称IOF)是指利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技实现资金融通的一种新兴金融服务模式，是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。
（一）金融服务基于大数据的运用
大数据技术最大的价值是提升人类社会的效率，降低信息差，优化各类决策，提供更深层度量衡的技术手段。金融业一方面是大数据的主要生产者，另一方面也高度依赖信息技术，在互联网金融环境中，应用大数据可以更好的了解客户以及他们的爱好和行为，搜集社交方面的数据、浏览器的日志、分析出文本和传感器的数据，更加全面的了解客户。
（二）金融服务趋向长尾化
传统的金融行业奉行二八定律，即在任何一组东西中，最重要的只占其中一小部分，约20%，其余80%尽管是多数，却是次要的。与传统银行的金融服务偏向那20%客户不同，互联网金融争取的客户大部分都是小型企业的客户，大约占了80%左右。小微企业这些过去未得到银行充分服务的客户越来越成为银行的重点对象，这些小型企业的客户对金融的需求不大，又比较有个性，传统的金融体系是不能满足的,但互联网金融在服务小微客户方面具备优势。
（三）金融便利普惠化
互联网金融的低成本特点体现在两个方面，一方面互联网金融利用其大数据优势，实现金融信贷审批，由于互联网技术边际成本极低，大大降低了金融服务的沟通成本和交易成本，与传统金融机构的贷款三查相比的节省人力、物力、财力，并且速度快；另一方面大数据、云计算等技术使银行能够及时掌握客户的交易数据和行为信息，提升了风险控制水平，并且能逐渐突破融资难的瓶颈，在产品服务流程等方面作出创新。
二、互联网金融对商业银行存款业务，贷款业务、中间业务的影响
（一）存款业务是我国商业银行的核心业务,互联网金融背景下的第三方支付对于商业银行存款业务的影响主要表现在商业银行活期存款业务方面。中国人民银行公布的《支付机构客户备付金存管办法》规定，第三方支付平台必须将支付备付金存放在一家商业银行，其全部备付金都必须存放于在这个商业银行开立的专门账户。在这样的条件下，第三方支付对于商业银行的影响要从短期和长期两个角度来考虑。从短期来说，由于备付金放在银行的专门账户，所以银行总的资金数额并没有发生变动，所以第三方支付并不会影响到存款业务。但是从长期来看，第三方支付会影响到银行存款结构的改变进而导致银行资金成本的增加。根据《存管办法》的规定，第三方支付机构存放在银行备付金账户的非活期存款，最长存款时间可以达到十二个月，所以对于第三方支付机构而言，把这部分存款变为商业银行一年期定期存款显然是更好的选择，而定期存款的利息要远高于活期存款，因此商业银行的存款结构也因此而发生改变，即活期存款所占比例减少，定期存款所占比例增加。然而对于商业银行而言吸收活期存款，发放长期贷款是其重要的盈利手段。活期存款比例的降低以及定期存款比例的增加必然会提高商业银行的资金成本，银行的盈利肯定会受到压缩。当然从另一个角度讲，活期存款的减少，定期存款的增加也会降低银行的流动性风险，增强银行的稳定性。
（二）贷款业务是商业银行最重要的资产业务，银行通过发放贷款收回本金与利息，扣除成本后获得利润。在我国存贷款之间的利息差是我国商业银行最主要的盈利方式。在商业银行占据了大量优质客户的背景下互联网金融将其大量的精力投入到对小微企业客户的开发上并在小微企业借贷业务方面形成了独特的优势。与互联网金融相比，商业银行对于借贷者的资质审核更为严格，因此其贷款的风险低，收益低。但是相应的其贷款对象的基本面也会相对狭窄。商业银行更注重优质客户，而对于互联网金融而言小微企业是他的主要客户。对于给予小微企业发放贷款，互联网金融有其独特的优势，因为互联网金融可以依托大数据第三方支付机构很容易的获得小微企业的交易、信用等信息，而这是商业银行难以做到的。由于客户源的不同，在贷款业务方面，互联网金融和商业银行之间在短期不存在零和博弈的问题，但是在长期会存在一个相互竞争的问题。
（三）商业银行的中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。目前我国中间业务还不发达但是随着市场利率化的推行，商业银行势必会更加重视中间业务。
互联网金融影响最大的中间业务是支付结算类业务。作为支付结算的代表刷卡结算一度在生活中扮演非常重要的角色，但是现在刷卡的地位却已经被互联网网上支付结算替代。在过去刷卡结算会给商业银行带来一比很大的收入，但是现在这笔收入大大的减少了，因为在生活中人们更多的采用第三方支付。
三、面对互联网金融的冲击，商业银行可选择的策略
首先要在思想层面上做出改变，突破以前的思维定势，积极主动的融入互联网金融中，将目光放长远，在紧抓优质客户的基础上拓展客户的来源，加强与小微企业的联系，尽可能的创造出和客户直接对话的机会，扩大自己的信息网。
其次，商业银行要优化自己的产品结构，特别是要重视中长期存款，比如现在很多商业银行都推出了大额存单，以此吸收长期稳定的资金。同时设计更加贴近民众的理财产品以及打造更加便利的销售平台。
商业银行还需要优化技术支撑，增强客户的体验感，以更优质体贴的服务、安全可靠的保障来吸引客户。商业银行需要在业务流程层面，系统应用优化层面，操作界面的使用层面做出突破，真正的让客户获得一站式服务，帮助客服获得高效便捷的服务。
最后，在大数据时代，金融业的发展及其依赖信息，信息的匮乏就等同于被时代淘汰，因此商业银行要尽可能管控信息流，操控数据来源，打造全新的电子商务平台，在此基础上获得客户个性化信息，只有这样才能在未来的竞争中处于有利的地位。
参考文献
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作者简介：贾君宇（1988年—），男，山西晋城人，山西财经大学2017级，财政金融学院，专业为金融学。