我国中小学校方责任保险发展研究

论文摘要

近年来,出现了越来越多的校园安全事故,且事故原因呈现出复杂化,校园风险趋于多样化。由于中小学生的自身生理特点及其贪玩调皮的个性,再加上其自我保护意识薄弱,缺乏必要的安全知识,很容易引发各种各样的事故。从发生的原因来看,有属于校方过失或者过错导致的侵权事故,有学生本人违反学校及国家的规章制度导致的伤害事故,有自然意外灾害事故。对于校方侵权责任事故的处理,涉及到如何确认责任,学校的赔偿能力是否充足等问题。一般情况下,学校的教育经费有限,国家拨给的办公经费都是专款专用,不得挪作其他用途,学生上缴的学费又必须上缴上级教育部门,学校通常也没有校办企业,没有其他经济来源。因此,在出现大额赔偿的校园安全事故时,校方往往无力承担,导致学校与家长的纠纷不断上升,家长到学校闹事,甚至做出极端行为,影响了学校的声誉,各方利益得不到保证,引发一系列的社会问题。于是许多学校为了避免学生安全出现问题,停止一切校外活动,甚至部分体育活动,这些都不利于学生的全面发展。因此有必要研究如何转嫁校方的民事赔偿风险,保障各方利益。中小学校方责任保险承保的是校方侵权行为导致的民事赔偿责任,利用保险原理将校方的责任风险转移,将民事赔偿责任转嫁到了保险人身上,缓解了校方的赔偿压力,使学校可以把工作重心放到教育教学活动上。保险人在实施校方责任保险的过程中还会督促学校做好安全防范工作,提高师生的安全意识,为学校的安全工作提供风险管理服务,减少校园伤害事故的发生。中小学校方责任保险因其保费低,保额高的特点,可以补充学生意外灾害保险的不足,为学生提供更好的保险服务。有了中小学校方责任保险,学校就可以放心地开展各种户内户外教学活动,可以组织学生出去旅游、参加夏令营等,还可以全面开展各种体育项目,增加学生锻炼心智能力,提高综合素质的机会,促进我国教育事业的稳步发展。因此,研究我国中小学校方责任保险,具有一定的意义。我国的中小学校方责任保险由于起步比较晚,在诸多方面发展得不完善,仍存在许多亟待解决的问题,比如法规不健全、条款不完善、投保率低等等,这些问题阻碍了中小学校方责任保险的发展,使其应有的作用没有得到充分发挥。国内学者对校方责任保险的研究多数集中在校方侵权责任的划分原则、保险费的来源问题、保险责任范围、保险条款的缺陷方面,本文在前人研究的基础上,从制度上的设计和实际操作研究入手,系统地总结了目前我国中小学校方责任保险的发展状况,分析目前我国中小学校方责任保险的立法与实践,包括取得的成绩,存在的问题等,以及这些问题产生的原因,并介绍了国外校方责任保险发展的成熟经验,指出我国可借鉴之处,提出完善我国校方责任保险发展的对策。本文意在通过这些研究,在理论研究上做一些突破,比如丰富我国的中小学校方责任保险险种,扩大责任范围等,并在前人少有研究的方面深入分析,提出自己的见解,如手续费问题,希望可以为后人的研究提供参考价值,为我国中小学校方责任保险的发展研究做出贡献。除去第一章序言和第七章结语,本文主要分为四个部分：第二章,先介绍了什么是校方责任保险,指出校方责任保险是指,在学校的教育教学活动中,包括校内与学校组织的校外活动,由于学校方面的过错或者过失导致在册学生发生人身意外伤害事故,由保险人承担校方的侵权行为导致的民事赔偿责任的一种保险,保险标的是校方的民事赔偿责任,被保险人是校方。并将校方责任保险与其他公众责任保险进行了比较,指出校方责任保险的特点。同时介绍了目前我国校方责任保险的发展现状,主要是从立法和各地的实际发展状况来说明,介绍了几个代表地区的发展状况。第三章介绍了我国实施校方责任保险的必要和意义。从目前我国学生安全事故频发、学校有责任保护中小学生的安全以及学校的赔偿能力有限等角度来肯定了校方责任保险存在的必要性；其存在的意义主要是从可以缓解学校的赔偿压力、督促学校做好安全保护工作、弥补学生意外伤害保险的不足、保护学校的声誉、促进学生全面发展等角度切入,说明实施校方责任保险具有重大意义。第四章介绍了目前我国校方责任保险发展中存在的问题,首先是法律法规不完善,国内缺乏关于校方责任保险的专门法律;其次是现有的校方责任保险险种比较单一,组合产品缺乏,无法满足学校的需求。且在现有的产品中,保险条款存在诸多缺陷,比如条款与相关法规不一致,存在前后矛盾的情况等；最后,指出了实际实施中存在的问题,比如,违规收费、投保率不足、理赔过程复杂、手续费过高等。第五章介绍了国外校方责任保险发展的成熟经验,以美国、加拿大、日本为例,阐述这些国家的校方责任保险制度,说明各自的优点,指出我们国家可以借鉴之处,比如,立法完善、把学校赔偿责任社会化、事故报告理赔程序完善等等。第六章提出了完善我国校方责任保险的建议,主要是针对上述存在的问题提出相应的对策,比如完善立法、修改条款、拓宽保费来源、丰富校方责任保险险种等等。本文的创新之处在于首次将理论研究与实践情况相结合来系统地总结了我国中小学校方责任保险的发展情况,从比较新颖的角度切入,并进行了实地调研,获取一手数据资料。主要体现为以下方面：第一、提出目前我国中小学校方责任保险的险种比较单一。目前国内的中小学校方责任保险针对的都是校方直接侵权责任,没有包括间接的侵权责任；且所承保的校方责任也没有囊括所有校方侵权责任的情形,保险责任范围较窄,组合产品缺乏,险种比较单一,没有满足目前的保险需求。并提出相关的建议,如扩大责任范围,开发组合产品,丰富附加险的内容,增加校园环境污染责任险,教职员工个人责任险等险种。第二、通过访谈的形式从一些保险公司中了解目前我国中小学校方责任保险的发展状况,存在的问题,比如从广西人保财险理赔中心处了解到目前我国中小学校方责任保险投保率过低、理赔工作困难、存在向学生收费的情况；从重庆太保公司责任险部了解到存在手续费过高,难以展业的问题。第三、提出建立由教育主管部门、保险专家、法律专家、医学专家等专业人士组成的专门的学生伤害事故处理机构,配合保险人进行核定审查工作,提高案件理赔的速度。第四、在拓展保费来源方面提出鼓励个人、企业参与保险费的筹集,并在税收方面给予免税优惠；成立校园安全事故基金；将中小学校方责任保险纳入社会保险范畴,强制参与等。本文的不足之处主要在于的数据支持不足。对我国中小学校方责任保险的实际实施过程中存在的问题进行研究,应该以足够的数据来支持,而文中仅有来自广西人保理赔中心和重庆太保的数据,缺乏全面性,这与研究过程中缺少实证研究有关。因此如果继续研究,可以在这个方面进行补充,在全国范围内进行深入的调查,得到比较全面、有说服力的数据。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 选题背景及意义
• 1.2 国内的研究状况
• 1.3 研究思路及方法
• 1.3.1 研究思路
• 1.3.2 研究方法
• 2. 我国中小学校方责任保险的发展现状
• 2.1 中小学校方责任保险的定义
• 2.2 中小学校方责任险的特点
• 2.2.1 被保险人是中小学等各教育机构
• 2.2.2 中小学校方责任保险以学校侵权责任为基础，仅包括人身伤害
• 2.2.3 中小学校方责任保险具有互助性、补偿性和公益性
• 2.2.4 中小学校方责任保险赔偿数额有限
• 2.3 目前我国中小学校方责任保险的发展现状
• 2.3.1 我国中小学校方责任保险的立法分析
• 2.3.2 我国中小学校方责任保险的实施情况
• 3. 中小学校方责任险实施的必要性和意义
• 3.1 中小学校方责任保险实施的必要性
• 3.1.1 校园安全事故增多
• 3.1.2 学校有责任保护中小学生在校园的安全
• 3.1.3 学校财力有限，受伤害的学生不能得到及时的赔偿
• 3.2 我国中小学校方责任保险实施的意义
• 3.2.1 可以缓解学校的赔偿压力，促进教育事业的稳定发展
• 3.2.2 可以督促学校做好安全保护工作，减少伤害的发生
• 3.2.3 可以弥补学生意外伤害保险的不足
• 3.2.4 避免学校声誉受影响
• 3.2.5 为学生全面发展保驾护航，使教育事业稳步发展
• 4. 目前我国中小学校方责任险存在的问题
• 4.1 相关法律法规不健全
• 4.2 险种单一且保险条款存在缺陷
• 4.2.1 险种单一
• 4.2.2 现有条款存在缺陷
• 4.3 我国中小学校方责任保险在实施过程中存在的问题
• 4.3.1 保险人的选择方式有缺陷
• 4.3.2 缺乏专门的校园安全事故确认机构
• 4.3.3 保费的来源问题
• 4.3.4 对校方责任保险的认识不够，投保率不足，展业难，手续费高
• 4.3.5 理赔工作不到位
• 5. 国外的现状及其借鉴意义
• 5.1 美国的状况
• 5.1.1 投保单位灵活
• 5.1.2 保险种类繁多
• 5.1.3 保险责任范围广
• 5.1.4 申请材料具体明确
• 5.1.5 事故报告处理程序完善
• 5.2 加拿大的校方责任保险制度
• 5.3 日本的校方责任保险制度
• 5.3.1 学校灾害共济给付制度
• 5.3.2 全国市长会学校灾害赔偿、补偿保险
• 5.3.3 学生教育研究灾害伤害保险
• 5.4 国外的发展经验对我国的借鉴意义
• 5.4.1 立法完善
• 5.4.2 险种丰富
• 5.4.3 学生伤害保险的非营利性质
• 6. 发展我国中小学校方责任保险的建议
• 6.1 制定和完善相关法律法规
• 6.1.1 完善普适法律法规
• 6.1.2 制定规范校方与学生法律关系及中小学校方责任险的专门法规
• 6.2 统一中小学校方责任险的条款框架，并完善现有条款
• 6.2.1 制定统一的条款框架
• 6.2.2 完善现有的条款
• 6.3 丰富中小学校方责任保险的险种，拓展责任范围
• 6.4 拓展保费来源，构建多渠道赔偿机制
• 6.5 加大宣传力度，提高人们对中小学校方责任保险的认识
• 6.6 建立专门的学生伤害事故处理机构
• 6.7 完善理赔机制，加强监督
• 6.8 国家给予制度层面的支持
• 7. 结语
• 参考文献
• 后记
• 致谢