个人无抵押贷款风险控制研究 ——以SC银行“现贷派”业务为例

论文摘要

随着我国兑现入世承诺,向外资银行开放人民币业务,各种各样的银行金融产品出现在国内市场,个人无抵押贷款作为其中一员将逐渐被公众了解。对于我国政府,了解该产品的具体情况,有利于制定出符合实际需求的政策,引导市场朝正确的方向发展。对于国内商业银行,要在这个市场上与外资银行竞争获取胜利,建立一套健全的风险控制体系至关重要。个人无抵押贷款是以个人信用为基础的银行贷款业务。在当前的市场环境下,其风险控制措施必须结合具体情况才能制定。一方面是因为风险控制措施涉及部门、环节众多,流程复杂所决定;另一方面是因为风险控制措施的制定受不同方面的因素影响所致。本文从一家外资银行的实际经验出发,通过考察、分析不同方面的因素,提出构建我国个人无抵押贷款风险控制体系的若干建议。本研究的工作主要体现在以下几方面:一、阐述SC银行的个人无抵押贷款业务实际风险措施,分析其中存在的不足及产生原因。二、通过比较中、美两国的经济、法律、信用环境,分析影响风险控制措施制定的外部因素;通过归纳总结世界跨国商业银行在成熟市场上的一般措施,分析影响风险控制措施制定的内部因素,并提出解决问题的思路。三、充分整合各方面的分析结论,从外部到内部,提出构建我国个人无抵押贷款风险控制体系的若干建议,如改善法律制度环境,建立信用评分模型等。本研究通过理论联系实际的方法进行问题分析,其结论具有普遍适用性。政府可以通过本文了解市场的需求,从而制定适当的政策;国内的商业银行在开展个人无抵押贷款业务,制定风险控制措施时,也可以作为有益的参考。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 引言
• 1.1 选题背景及意义
• 1.2 研究方法
• 1.3 论文的主要内容和结构安排
• 2. 个人无抵押贷款业务简介
• 2.1 信用贷款定义及分类
• 2.2 个人无抵押贷款特点
• 2.3 国外个人无抵押贷款简介
• 2.4 国内个人无抵押贷款简介
• 2.4.1 SC银行“现贷派”业务特点
• 2.4.2 SC银行“现贷派”业务STP分析
• 3. 个人无抵押贷款风险解析
• 3.1 个人无抵押贷款业务一般流程
• 3.2 个人无抵押贷款风险分类及产生原因
• 3.2.1 外部风险分类及产生原因
• 3.2.2 内部风险分类及产生原因
• 4. SC银行个人无抵押贷款风险控制措施及不足
• 4.1 外部风险管理措施
• 4.1.1 关注大城市市场
• 4.1.2 选择重点行业
• 4.1.3 负债比率评级法
• 4.2 内部风险管理措施
• 4.2.1 工作流程设计合理化
• 4.2.2 尽职调查制度
• 4.2.3 分级授信审批制度
• 4.2.4 监控及预警机制
• 4.2.5 管理信息系统的应用
• 4.3 SC银行个人无抵押贷款风险控制措施的不足
• 4.3.1 信用报告未充分利用
• 4.3.2 客户评级简单化
• 4.3.3 人员培训不足
• 4.3.4 管理信息系统不成熟
• 5. 影响风险控制措施制定的因素分析
• 5.1 商业银行外部的影响因素
• 5.1.1 信用法律制度环境
• 5.1.2 信用消费观念
• 5.1.3 个人信用评估体系
• 5.1.4 银行信用风险管理理念
• 5.2 商业银行内部的影响因素
• 5.2.1 内部审查监督机构的独立性、权威性
• 5.2.2 风险控制组织架构的合理性
• 5.2.3 职能部门功能设置的有效性
• 5.2.4 授权与审批制度的科学性
• 5.2.5 电子风险管理系统的成熟度
• 6. 构建我国个人无抵押贷款风险控制体系若干建议
• 6.1 改善外部环境
• 6.1.1 改善法制环境
• 6.1.2 改善信用服务体系
• 6.1.3 改善个人信用意识
• 6.2 建立银行内部风险控制措施
• 6.2.1 建立高效的风险控制组织架构
• 6.2.2 建立业务操作流程中的风险控制机制
• 6.2.3 建立个人信用评分模型
• 6.2.4 建立信贷管理信息系统，实现电子审批
• 6.2.5 建立系统化的培训机制，提高从业人员素质
• 7. 结论
• 参考文献
• 致谢