我国金融消费者权益保护问题研究

论文摘要

我国自1993年颁布《消费者权益保护法》以来,经过近二十年的执法努力和普法宣传,已经大大强化了消费者的维权意识。然而对于更加复杂的金融市场,对接受金融商品和金融服务的金融消费者的保护还处于空白阶段。近年来,我国经济继续猛发展,社会财富迅速积累,金融消费已然成为社会成员的一项重要消费活动。纵观世界,金融消费者保护问题自上世纪中期已经引起了西方主要发达国家的注意,经过几十年的实践,英、美等国形成了各自较为成熟的保护体系。但是,金融危机的爆发仍让世界各国惊醒,认识到对金融消费者保护上的严重缺失。本文从金融商品与一般商品、金融消费与一般消费、金融消费者与一般消费者的关系和区别出发研究了我国金融消费者权益保护问题,指出金融消费者虽然属于消费者的范畴,但是由于其以金融商品作为交易对象,面对更加复杂的情况,金融消费者的防范能力较低,弱势地位更加突出,而且,由于金融消费行为是在严重的信息不对称的环境下进行的交易,传统的过于原则的消费者保护法在金融消费者保护上必然会力不从心,难以为金融消费者提供充分的保障。而我国金融立法又过于片面,漏洞较多,操作性不强,使得我国金融消费者权益保护不足问题尤为突出。金融消费者作为金融市场特殊的参与者,对其权利内容进行研究,以期实现对金融服务者与金融消费者利益失衡状态的调整,是解决金融消费者权利保护困境的有力途径。金融危机爆发后,英美等各国掀起了金融改革的浪潮,将对金融消费者权益的保护提到的新的高度,本文通过对英国、美国的金融消费者权益保护方面的先进成果以及最新的金融改革方案进行研究,总结先进的理念和制度构建。反观我国,由于目前尚无金融消费者保护意识,相关立法不完善等原因导致我国目前金融消费者的安全权、知情权、隐私权、公平交易权等权利遭受损害的现象比较普遍,总结我国金融消费者权益保护不足的表现及原因,对国外的经验进行辩证的借鉴和吸收。并根据我国现有国情,以及金融市场的发展程度,提出保护金融消费者以强化金融服务者的义务为突破口,强化金融监管,将金融消费者权益保护作为金融监管的首要目标,并建立独立且专门的金融消费者保护机构,强化金融消费者行业自律机制,健全金融消费者投诉争端解决机制,辅之以强化金融消费者教育,以实现对我国金融消费者的有效保护。金融消费者作为社会公众是金融市场不容忽视的社会监督力量,金融服务业只有在各项法律措施中体现出对金融消费者权益的保护,才能不断提高市场透明度及其规范的运作的程序。对金融消费者的权益保护,不仅有利于完善我国现有的金融法律制度,促进金融业的发展,而且有利于增强金融消费者对我国金融业乃至整个金融体系的信心。我国金融市场的发展尚在初期,对金融消费者权益的保护不仅涉及到对整个消费者群体的保护,更重要的是消费者保护和市场保护本就是一个问题的两个方面,金融消费者的利益得不到充分保障,必将导致其对金融市场丧失信心,必将导致金融市场本身的不断萎缩,借鉴国外的立法实践完善金融立法,落实金融消费者在金融市场中的权益保护,已经成为维护金融市场稳定的重要途径之一,因此,在金融领域应该通过相关的成文法,实现对金融消费者的逐步保护。金融消费者权益保护在我国具有重要的现实意义。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 引言
• 1 金融消费者概述
• 1.1 金融消费的界定与特征
• 1.1.1 金融商品的概念与特征
• 1.1.2 金融消费的概念与特征
• 1.2 金融消费者的界定
• 1.2.1 金融消费者的含义
• 1.2.2 金融消费者与普通消费者的区别
• 1.3 金融消费者权利
• 1.3.1 金融消费者权利界定
• 1.3.2 金融消费者权利内容
• 2 英美金融消费者权益保护经验
• 2.1 英国金融消费者权益保护与改革
• 2.1.1 法律明确监管当局保护消费者职责范围
• 2.1.2 高度重视金融消费者保护的自律机制
• 2.2 美国金融消费者权益保护与改革
• 2.2.1 重视防范系统性风险
• 2.2.2 建立专门金融消费者保护机构
• 2.2.3 加强对信用评级机构的监管
• 3 我国金融消费者权益保护存在的主要问题及原因
• 3.1 金融消费者权益遭受损害的主要表现
• 3.1.1 金融消费安全权遭受损害
• 3.1.2 金融消费者知情权遭受损害
• 3.1.3 金融消费者隐私权遭受损害
• 3.1.4 金融消费者公平交易权遭受损害
• 3.2 我国金融消费者权益保护不足的原因
• 3.2.1 我国没有金融消费者保护意识
• 3.2.2 金融消费者保护方面的法制不健全
• 3.2.3 没有专门的金融消费者权益保护机构
• 3.2.4 行业自律机制对金融消费者权益保护不够
• 3.2.5 纠纷解决机制不完善
• 4 完善我国金融消费者权益保护制度的建议
• 4.1 强化金融服务者的义务
• 4.1.1 强化金融服务者的信息披露义务
• 4.1.2 强化金融服务者的金融隐私保护义务
• 4.1.3 强化金融服务者的合规劝诱义务
• 4.1.4 强化金融服务者的公平交易义务
• 4.2 强化金融监管
• 4.2.1 将金融消费者权益保护列为金融监管目标
• 4.2.2 建立独立且专门的金融消费者保护机构
• 4.3 完善金融消费者的争端解决途径
• 4.3.1 健全金融消费者保护自律机制
• 4.3.2 建立内部处理金融消费者投诉的机制
• 4.4 强化金融消费者教育
• 结语
• 参考文献
• 后记