我国期房按揭中银行债权风险防范之研究

论文摘要

按揭在我国内地是一个发展不久的新生事物,目前国内已经有了一些相关的法律研究,但是对于按揭中银行债权风险防范的研究却并不多见。到现在为止按揭在我国还不是一个正式的法律术语,并且有关按揭的规定也都是零散地分布在各种法律法规之中。这就造成在实务中按揭的操作很不规范,缺乏相应的法律依据,所以导致了在按揭中各方当事人都存在着很大的风险。目前按揭中银行贷款出现的纠纷越来越多,很多贷款纠纷的案情都比较复杂,已经严重地影响到了银行的债权,成为新的不良贷款的增长点。为了防范按揭银行债权的风险,也为了我国房地产市场的健康发展,按揭制度需要规范化、法制化。因此笔者认为需要对该课题进行法律研究,为我国按揭的实务操作提供法律依据,防范其带来的各种风险。相信这对我国改革中商业银行防范风险、保护债权是有一定的理论价值和实践意义的。本文共分三章对其进行了系统的论述。第一章主要是论述了具有我国特色的期房按揭中的银行债权。指出我国的按揭不同于英美法中的按揭,我国按揭是按照抵押制度来设计的,而不是采取事先权利转移的方式。同时分析了银行在期房按揭中所享有的权利。说明了银行债权系主权利、根本性权利,而抵押权和保证债权都是担保权,系从权利。分析银行的风险根本上就是分析银行债权的风险,探讨银行的权益保障机制根本上就是探讨银行的债权防范机制。第二章分析了银行债权目前所面临的各种风险并加以理论化的分类。其中的风险主要可以分为法律风险、商业风险和不可抗力风险三大类。具体包括按揭的法律性质不明的风险、建设工程价款优先权的风险、抵押物处置风险、利率变动风险、购房人被动违约风险和抵押物贬值风险等等。第三章在前面系统分析银行债权风险的基础上,对其风险的防范措施进行了法律上的分析。首先分别针对开发商欺诈、买卖合同纠纷、购房人违约行为等风险进行了相应的法律安排,并对在法律适用中的一些矛盾和冲突问题进行了专题论述。然后重点探讨了保险和证券化等风险分散机制对防范银行债权风险的作用。笔者对实践中期房按揭的保险制度所面临的一些质问作出了法理上的回答。提出了银行应该以第一被保险人的身份参与保险法律关系,并主张期房按揭贷款保险制度应积极借鉴国外发达国家经验,拓展保险责任范围。笔者还分析了银行债权证券化对其风险防范的作用,并探讨了引入证券化机制的相关问题。

论文目录

• 摘要
• ABSTRACT
• 导言
• 第一章 具有我国特色的期房按揭中的银行债权
• 第一节 简述具有我国特色的期房按揭制度
• 第二节 我国期房按揭中的法律关系
• 第三节 我国期房按揭中的银行债权
• 一、主债权
• 二、抵押权
• 三、保证债权
• 第二章 我国期房按揭中银行债权风险的法律分析
• 第一节 法律风险
• 一、按揭法律性质不明确的法律风险
• 二、建设工程价款优先权的法律风险
• 三、抵押物处置的法律风险
• 四、利率变动的法律风险
• 五、其他相关制度的缺位
• 第二节 商业风险
• 一、来自开发商的风险
• 二、来自购房人的风险
• 三、来自银行自身的风险
• 四、“假按揭”的风险
• 第三节 不可抗力风险
• 一、抵押物贬值风险
• 二、购房人被动违约风险
• 第三章 我国期房按揭中银行债权风险防范的法律分析
• 第一节 防范银行债权风险的一般法律方法
• 一、对开发商欺诈风险银行债权的法律防范
• 二、对买卖合同纠纷风险银行债权的法律防范
• 三、对购房人单方违约风险银行债权的法律防范
• 四、一般法律防范方法中几个有必要分析的问题
• 第二节 保险对银行债权风险防范的作用
• 一、简述我国按揭保险的发展现状
• 二、我国按揭保险中的几个法律问题
• 三、简述几种分散风险的新保险模式
• 第三节 证券化对银行债权风险防范的作用
• 一、简述银行债权证券化的内容
• 二、银行债权证券化在按揭中的作用
• 三、证券化在我国面临的法律问题及对策
• 四、关于我国成立政府性证券化机构的建议
• 结语
• 参考文献
• 在读期间发表的学术论文与研究成果
• 后记