论文摘要
在我国全面建设小康社会的时期,农村经济的发展成为了整个社会发展的薄弱环节。在扶持农村经济发展的过程中,作为农村金融中坚力量的农村信用社有着责无旁贷的重任。因此,维持农村信用社的健康发展,对农村经济的发展有重大的意义。然而,现在大部分农村信用社的风险集中程度却相当高。因为其业务范围小,只有基本的存贷款业务。利润来源完全靠存贷款利息差,没有其他的利润增长点;经营覆盖地域十分狭小,仅仅为其营业所在的乡镇服务。导致其贷款的集中程度非常高。同时,由于农户和信用社的信息不对称以及农村的“羊群效应”,再加上农业生产天然的高风险,这些高度集中的贷款同时也有高度的风险。而同时,在现在利率市场化改革的趋势下,人民银行扩大了农村信用社贷款利率的浮动范围,但是,农村信用社在浮动范围下进行利率调整时,却并不考虑任何农户风险等等因素,不论信用高低,一律实行统一的极高的贷款利率。这样一些优质信用的农户会因为高利率而不在信用社贷款,逐步使农村信用社客户群体劣质化。严重制约了农村信用社的发展。因此,本文试图通过建立农户个人信用评价模型来科学有效评价农户个人信用,并通过阐述农户个人信用水平与农信社贷款利率之间的关系,研究如何通过农户个人信用水平调节信贷利率,来控制农信社信贷风险的可能性。本文主要分为五章,第一章主要为序论部分,介绍了本文的研究背景,研究的目的意义,文章的方法思路,创新之处以及相关的研究动态;第二章为理论部分,首先阐述了信用以及信用风险的概念以及内涵,在此基础上,对农村信用社的贷款信用风险的类型、特殊性以及其风险产生的根源做了叙述。最后给出农村信用社贷款信用风险控制的重要性以及现在的一些控制措施及其不足。为以后各章的叙述奠定理论的基础;第三章中,构建了基于Logistic函数的农户信用评分模型并给出了农户信用等级的划分,首先通过对农户个人信用评分的阐释和个人信用评分法对农信社的重要性的叙述,从理论上阐述了农户个人信用水平和农村信用社信贷风险控制之间的内在关系。其次,利用Logistic函数构建了农户个人信用等级模型,并在此基础上通过聚类分析对农户信用等级进行评定;第四章首先阐述了贷款利率形成的基本原则、影响因素以及对其制定的主要方法。其次对农户个人信用水平对贷款利率内在影响做了叙述,并叙述现在农村信用社贷款利率形成的方法。最后,给出通过农户信用评分来进行差别化利率制定的方法;最后一章为文章的结论和建议,对全文作出总结并给出了相应的政策建议。本文最终建立了客观准确的农户信用评价模型,并在此基础上对不同信用水平的农户设定了差别化的贷款利率。通过信用水平和贷款利率的联动达到了控制农村信用社贷款信用风险的目的。