商业银行个人理财业务的发展及风险管理研究

论文摘要

随着我国国民经济的快速增长和个人财富的不断增加,居民对商业银行业务的要求也越来越多、越来越高。商业银行个人理财业务的发展,符合我国金融发展的要求,有利于我国商业银行发展高端客户和改善收入结构,有助于为金融消费者提供更多层次、全方位的投资工具,也有助于提高商业银行的综合竞争力。与此同时,由于银行业的同业竞争不断加剧,传统存贷业务的利润空间被不断压缩,在个人理财业务方面具有多年经验的国外先进银行的进入,更加迫使我国商业银行必须发展个人理财业务,以提高竞争力和拓展利润空间,所以个人理财业务成为了我国商业银行业竞争的关键领域。商业银行个人理财业务在国际金融市场已经是十分成熟的金融业务,使银行的服务能力和水平上升到新的层次,带动了银行管理能力的提高,成为银行重要的收入来源。但是,我国商业银行个人理财业务起步晚、起点低,个人理财业务的各方面还很不成熟,跟外资银行相比,无论在业务开展还是风险管理上都还有很大差距。而且,由于长期以来我国商业银行一直存在着认为个人理财业务都是低风险、甚至无风险业务的误区,使得商业银行对个人理财业务的风险管理重视不够,存在诸多问题。比如,切实降低个人理财业务发展的风险,需要有效的政策和风险管理制度相配套,但由于受到我国金融法律制度、金融管理体制不健全和金融市场发育不完善等方面的制约,我国商业银行个人理财业务在快速发展的同时,缺乏科学的、完善的风险管理措施,因而潜在的风险不容忽视。目前,我国商业银行在风险管理方面还十分薄弱,加强商业银行个人理财业务的风险管理越来越显得重要和紧迫。本文是在商业银行理财业务的风险控制和风险管理进行研究分析的基础上,对如何完善银行风险管理体系、如何提高银行应对风险的管理水平等问题进行讨论并提出意见,旨在促使商业银行个人理财业务能够有序、健康、规范的发展,具有较强的理论价值和现实意义。全篇论文共分为五个部分：第一部分是绪论,主要对论文的研究背景、研究意义、文献综述和逻辑结构等做出简要介绍。第二部分介绍了个人理财业务的基本概念和与本文研究有关的基础理论。对于个人理财业务,不同的专家和机构有不同的定义。综合各方释义,得出商业银行个人理财业务是指银行利用长期积累的金融服务经验和自身行业技术的优势,依靠现代化的技术手段,通过对金融产品、金融服务、服务网络等发面的有效整合和创新,帮助客户实现其理财目标的活动。根据按照管理运作方式不同,个人理财业务有理财顾问服务和综合理财服务两大类之分,而综合理财服务之下又有许多小的细分。文中用组织结构图对个人理财业务的分类做出了清晰的说明。随后对个人理财业务发展的基础理论进行了总结和分析。第三部分对我国商业银行个人理财业务的发展背景、发展历程、发展现状进行了分析,以此作为对个人理财业务风险管理研究基础。我国经济的快速发展和居民财富不断增长为商业银行个人理财业务发展提供了物质基础,金融需求的多样化促进了其进一步发展,同业竞争的加剧使得个人理财业务成为商业银行发展的内在需求。我国个人理财业务从上世纪九十年代中期开始发展至今,经历了起步、成长和快速发展三个阶段。2010年国内有102家银行发行了理财产品,全年共发行理财产品10591款,发行规模达到7.05万亿元。第四部分分析了我国商业银行个人理财业务风险管理的主要问题。先对商业银行开展个人理财业务所面临的主要风险进行分析,这其中主要包括市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险等几个方面。然后分析了我国在管理这些风险时存在的问题,主要包括内部和外部两个方面的制约因素,内部因素包括风险管理理念不强、内控制度不够健全和专业性人才缺乏等,外部因素主要是法律法规体系、个人信用体系和金融市场不健全等。第五部分针对我国商业银行个人理财业务风险管理存在的问题,借鉴国外个人理财业务风险管理的相关经验,提出了适合我国的个人理财业务风险管理的相关措施。美国、香港和日本的个人理财业务发展较好,在培养的优秀的专业人才、创造良好的投资环境等方面对我国有一定的借鉴作用。解决的对策主要有树立科学的风险管理理念并加强风险防范意识,健全风险管理体系,加强对复合型专业性人才的培养。此外,政府监管部门要完善商业银行个人理财业务的相关立法,健全个人信用制度,并推进利率市场化改革,加快金融市场的发展等。文章的主要特点：(1)案例分析。本文通过银行的官方网站、数据库等途径搜集了大量的银行理财产品案例来分析我国商业银行个人理财业务的发展特点以及理财产品存在的风险。(2)结合了特殊的经济发展背景。本文结合了08年金融危机对我国商业银行个人理财业务的影响以及最新的发展形势来分析我国商业银行个人理财业务的发展状况并提出了存在的风险和风险管理的问题。(3)文章从个人理财业务的起源到发展再到对其中蕴含风险的分析,最后提出对我国商业银行个人理财业务的风险管理策略,层层深入,形成一个完整的整体。(4)文章采用了对比分析方法,既分析了国外个人理财业务风险管理的特点也分析了国内个人理财业务风险管理的特点,然后在借鉴国外经验的基础上,提出了改进我国个人理财业务风险管理的建议和措施。文章虽然经过了反复修改,但是由于研究能力有限还存在很多的不足之处,比如对于风险管理的政策建议应该更加深入,细小到每一个环节。由于个人理财业务在我国的发展时间不长,且各家商业银行推出的理财产品同质化现象比较严重、产品运作的透明度不高。许多理财产品实际上是以揽储为目的而大量推出的,具有一定的盲目性,加之缺乏权威的统计数据,因此我没有做实证分析的研究。希望伴随着个人理财市场的逐步成熟和完善,能够在以后的研究加入实证的分析。

论文目录

• 摘要
• Abstract
• 1. 绪论
• 1.1 选题背景及意义
• 1.2 文献综述
• 1.3 研究方法及论文结构
• 2. 个人理财业务基本概念及相关理论分析
• 2.1 个人理财业务的界定
• 2.2 个人理财业务的基础理论
• 3. 我国商业银行个人理财业务的发展状况
• 3.1 我国商业银行个人理财业务的发展背景
• 3.2 我国商业银行个人理财业务的发展历程
• 3.3 我国商业银行个人理财业务的发展现状
• 4. 我国商业银行个人理财业务风险识别
• 4.1 市场风险
• 4.2 操作风险
• 4.3 法律风险
• 4.4 声誉风险
• 5. 我国商业银行个人理财业务风险管理的问题和建议
• 5.1 我国商业银行个人理财业务风险管理存在的主要问题
• 5.1.1 内部制约
• 5.1.2 外部制约
• 5.2 发达国家和地区商业银行个人理财业务风险管理经验借鉴
• 5.2.1 美国商业银行个人理财业务风险管理经验借鉴
• 5.2.2 香港商业银行个人理财业务风险管理经验借鉴
• 5.2.3 日本商业银行个人理财业务的风险防范经验借鉴
• 5.3 改进我国商业银行个人理财业务风险管理的建议
• 5.3.1 树立科学的风险管理理念,加强风险防范意识
• 5.3.2 健全风险管理体系,提高风险管理水平
• 5.3.3 加强对复合型专业性人才的培养,建立完善的资格认证
• 5.3.4 完善个人理财的相关立法,加大银行内部法律部门的建设
• 5.3.5 健全个人信用制度,加快征信业发展
• 5.3.6 推进利率市场化改革,加快金融市场发展
• 参考文献
• 后记
• 致谢
• 附录
• 在读期间科研成果目录